Jemeni

Historique et presentation de l'union jemeni

Le réseau de caisses mutuelles d'épargne et de crédit JEMENI a été lancé le 1er juillet 1995 mais institutionnalisé en union des caisses à partir de septembre 1998 sous la responsabilité d'un conseil d'administration appuyé par une direction technique.

Il est régi par la loi 94-040 du 15 Août 1994 portant réglementation des institutions mutualistes ou coopératives d'épargne et de crédit et à pour objectifs fondamentaux :

• de collecter l'épargne des sociétaires en vue de les consentir du crédit pour des besoins personnels et professionnels ;
• d'assurer la sécurité de leur épargne et la rendre disponible à tout moment ;
• de renforcer la solidarité entre ses membres ;
• d'assurer un rendement meilleur au capital placé.

Les partenaires de l'union jemeni
Ce sont :

• Centre International du Crédit Mutuel de France
• La Banque Centrale Populaire SA du Maroc
• La Coopérative Financière pour le Développement Economique et la Solidarité Nord-Sud (COFIDES Nord-Sud)
• Membre fondateur de l'Association Professionnelle des Institutions de Micro finance du Mali (APIM-Mali)
• Membre du Réseau Africain d'Appui à la Micro et Petite Entreprise (RAMPE)
• Banque Nationale de Développement Agricole du Mali (BNDA)
• Banque Of Africa Mali (BOA)
  

Qui peut adhérer à la caisse ?

Toute personne physique ou morale résidant ou exerçant une activité à Bamako ou en dehors de Bamako peut être sociétaire :

• en apportant deux photos d'identité
• en payant un droit d'entrée (non remboursable) de 1 000 FCFA
• en souscrivant au capital de la caisse pour une part sociale de 5 000 FCFA en une fois remboursable après prélèvement des frais de fermeture du compte.
• en maintenant un dépôt minimum de 3 000 FCFA dans son compte à vue.

Comment fonctionne une caisse ?

Les caisses du réseau JEMENI sont régies par des Statuts et un Règlement Intérieur qui en précisent le mode de fonctionnement.
En souscrivant au capital de la caisse, vous en devenez membre et propriétaire. L'ensemble des membres de la caisse, donc l'ensemble de ses propriétaires, élisent en assemblée générale 3 organes :
- le Conseil d'Administration qui veille au bon fonctionnement et à la bonne gestion de la caisse,
- le Comité de Crédit décide de l'octroi des crédits après analyse technique,
- le Conseil de Surveillance qui s'assure du respect des procédures
Ces trois organes sont les instances de décision de la caisse. Tout sociétaire peut être électeur et est éligible au sein de ces différents organes.
Ces mêmes organes existent au niveau de l'Union des caisses appuyés par une direction générale composée des techniciens qui assurent (animation, exploitation, contrôle, inspection, formation, comptabilité finance).

Les produits de JEMENI :

Produits d'épargnes collectés :

1) Dépôt à vue (DAV) : dépôt minimum 1000 FCFA ; taux d'intérêt 4% l'an net d'impôt " dépôt et retrait à tout moment ".

2) Dépôt à terme (DAT) : dépôt minimum 25 000 FCFA ; taux d'intérêt 6% l'an net d'impôt " durée minimum 1 an ".

3) Dépôt de garantie (DG)10 à 30% du montant accordé (crédit) selon la nature du crédit " impossibilité de retrait avant remboursement du prêt ".

4) le plan épargne logement et équipement (PELE) minimum 10 000 FCFA sous forme de contrat avec versement régulier soit (mensuel, trimestriel, semestriel) sur 1 an.

Les différents types de crédit et les conditions d'octroi

I. Crédits aux particuliers :

1.1) Crédit à court terme :

1.1.1) Avance de trésorerie : destiné aux
particuliers ( salariés, commerçants, artisans pour des besoins personnels et prend en compte le niveau du salaire et du revenu de l'individu.
Montant 50 000 à 1 000 000 maximum. Durée 1 à 3 mois.

1.1.2) crédit social : destiné aux événement
familiaux, mariage, baptême, décès, funérailles, frais médicaux, pèlerinage. Montant 50 000 à 1 000 000 FCFA durée 1 à 12 mois maximum.

1.2) Crédit moyen

1.2.1) crédit à l'habitat : destiné au financement de
l'achat des parcelles, de l'aménagement de la maison et la construction. Durée 13 à 36 mois ; montant 500 000 à 5 000 000 FCFA ;
1.2.2) Crédit équipement : destiné à l'équipement familial : à l'achat de meuble, matériel ménager, voiture, moto ; montant 500 000 à 2 000 000 FCFA maximum ;
NB : l'octroi de ce type de prêt reste conditionné à un dépôt à terme ou un plan d'épargne logement et équipement.

II. Crédits professionnels

2.1) Court terme

2.1.1) Avance sur trésorerie : destiné au financement d'un décalage temporaire de trésorerie pour les commerçant, artisans, entrepreneurs (dédouanement, besoin en fonds de roulement) ; montant 150 000 à 5 000 000 FCFA ; durée 1 à 12 mois.
2.1.2) Avance financement du stock : destiné au financement de la constitution de stock de marchandise : montant 150 000 à 5 000 000 FCFA ; durée de 1 à 6 mois.
2.1.3) Petite crédit micro activité PCMA : destiné essentiellement au groupe de femmes ; montant 50 000 à 150 000 FCFA ; durée de 1 à 12 mois.
2.1.4) Avance sur marche ou sur commande : accessible pour les sociétaires ayant remboursé au moins 2 prêts sans incident ; durée 1 à 6 mois ; montant 1 à 10 millions maximum.
2.1.5) crédit global d'exploitation ou découvert : destiné aux très bons sociétaires ayant honoré leurs engagements pendant au moins 2 prêts sans incident ; montant 1 000 000 à 10 millions de FCFA ; durée 1 à 6 mois renouvelable.

2.2) Crédit moyen terme

2.2.1) équipement professionnel : destiné à l'acquisition de meubles, machines, outillages etc. ; montant 500 000 à 5 000 000 FCFA ; durée 13 à 36 mois.

III. Crédit rural

3.1) Crédit de campagne : financement des intrants, des semences, et de la main d'œuvre ; durée 6 à 9 mois selon le cycle de la campagne, montant 50 000 à 1 000 000 FCFA.
3.2) Crédit matériel agricole : durée 24 à 36 mois, taux
1,5% par mois sur le capital restant dû.

IV. Intermédiation financière

JEMENI est un intermédiaire financier entre ses clients et les banques : pour tout crédit au delà de 10 millions, JEMENI peut aider son client au montage du dossier et le présenter à sa banque pour financement.
Il peut aussi faire des engagements par signature dans l'exécution des marchés publics ou privés (cautionnement).

V. Taux d'intérêt applicable

• crédit à court terme : 2% par mois sur le capital restant dû
• crédit à moyen terme : 1,5% par mois sur le capital restant dû.

Différents types de garanties

• caution solidaire : garantie morale
• garantie financière 10 à 30% selon la nature du crédit
• garantie matérielle : au delà de 500 000 FCFA de crédit
• domiciliation de salaire ou cession de salaire pour les salariés
• nantissement du marché : dans le cadre du marché ou de la commande
• nantissement du matériel financé par JEMENI pour les crédits équipements.

NB : possibilité de différé de 3 mois maximum

VI. Tarification des services

- Frais de fermeture de compte : prélèvement de 1500 FCFA sur la part sociale après une demande adressée au conseil d'administration de la caisse ;
- frais informatique : prélèvement automatique de 1500 FCFA tous les 6 mois sur chaque sociétaire ;
- frais de domiciliation de salaire : 1000 FCFA par virement ;
- frais sur transaction : 2% du montant reçu.

VII. Système de prévoyance

Prélèvement automatique de 2% sur tous les prêts au titre du fonds assurance décès invalidité.

Quelques indicateurs sur Jemeni (31/12/2003)

· Nombre de caisses : 14
· Points de vente : 15
· Nombre de sociétaires : 30 102
· Capital social : 150,471 millions
· Encours épargne : 2,558 milliards
· Cumul octroi de crédit : 2,801 milliards
· Nombre de bénéficiaires crédit : 4 719
· Encours de crédit : 2,286 milliards
· Nombre de crédits en cours : 4 662
· taux de remboursement : 96,3%

JEMENI c'est surtout 14 caisses urbaines dans le District de Bamako avec les mêmes présentations (image, guichets modernes et confortables) surtout une sécurité renforcée (toute dotée en chambre forte et informatisée en temps réel).
Avec le Réseau JEMENI c'est la convivialité et la sécurité dans la microfinance.